Los bancos: la utopía y la realidad

En la semana reciente se realizó la 86ª convención bancaria de México y, con sinceridad, deseo éxito a Luis Niño de Rivera, como nuevo presidente de la Asociación de Bancos de México, quien de manera indiscutible surge de una nueva correlación política, y anunció ante el presidente de la República la reducción a cero en el cobro de comisiones en cuentas digitales.

Sin embargo, debemos afirmar con seriedad que el único obstáculo del planteamiento es que la plataforma de pagos para las "cuentas digitales" aún no existe. La nueva plataforma de Banco de México para pagos digitales denominada CoDi (Cobro Digital), sistema basado en transferencias a través de códigos QR (Quick Response) y tecnología NFC (Near Field Communication), estará lista hasta el cuarto trimestre de 2019, luego los bancos deberán incorporar el sistema a sus plataformas, capacitar a sus empleados, empezar a promoverlo en el mercado, y clientes y comercios adoptarlo y usarlo.

En China, por ejemplo, el uso de códigos QR para realizar compras ha sido un éxito. Esas transacciones han reemplazado a otras que antes se realizaban en terminales punto de venta y cajeros automáticos. Sin embargo, el proceso llevó 10 años y apenas en 2014 el uso se generalizó y ha tenido crecimientos exponenciales.

En ocasiones, las buenas intenciones no prosperan si no se acompañan de acciones que incidan inmediata y directamente sobre la realidad actual. Hoy en México no tenemos CoDi y tomará tiempo para que el sistema de pagos lo asimile y sea el medio de pago preferido.

En mi reciente libro, "Reforma al sistema financiero mexicano. Una visión de futuro", a partir de datos duros, propongo medidas para llevar al sistema financiero a un estadio más amplio e incluyente para la sociedad mexicana. La reforma financiera de 2014 tuvo como propósito aumentar la oferta de financiamiento en el país, la competencia y el acceso y la confianza al sistema financiero. Y aunque se recogieron estas ideas y se plasmaron en grandes líneas de acción, no se logró generar un avance significativo en los propósitos planteados.

En México, los depósitos bancarios representan el 29.4% del PIB, cuando en el sistema financiero internacional llegan a cubrir hasta el 64%; el crédito en México representa el 34% del PIB, y en el sistema financiero internacional hasta el 75%. En costos, tenemos una de las ofertas más caras en términos de tasa de interés para préstamos personales, y la diferencia promedio entre la tasa de ahorro y de préstamo bancario es una de las más grandes del mundo.

La reforma financiera tampoco incorporó nuevas fuentes de financiamiento, las instituciones financieras no bancarias no cambiaron su ritmo de crecimiento, y la banca de desarrollo, sin planeación e identificación de sectores estratégicos cuya característica fuera tener un acceso limitado al financiamiento, no logró nada.

En términos de competencia, el sector bancario presenta la misma concentración que se tenía antes de la reforma financiera. Entre 2014 y 2017, los siete bancos más grandes del país pasaron de tener una participación en la cartera total del mercado del 85 al 83 %. A pesar de las buenas intenciones de la reforma, la movilidad de usuarios y las medidas para promover la competencia no redujeron la concentración de la cartera crediticia, lo que se refleja en un índice Herfindhal-Hirschman (IHH) muy superior a las 2,500 unidades, lo cual indica que es una industria altamente concentrada.

En cuanto a comisiones, el 30% de los ingresos de la banca mexicana provienen del cobro de éstas, lo cual contrasta con el 20% en la banca internacional, donde hay fuertes iniciativas para bajar el porcentaje en lugares como la Unión Europea, Australia y Brasil, entre otros.

Es decir, no se alcanzó ninguno de los objetivos de la reforma financiera, y hoy en día los servicios bancarios son caros, y el crédito sigue siendo escaso y a un alto costo.

(Correo electrónico: ricardomonreala@yahoo.com.mx

Twitter y Facebook: @RicardoMonrealA